Pośrednik kredytowy, doradca kredytowy, ekspert kredytowy – z pewnością zastanawiasz się, po co komu taka osoba, skoro samemu można pójść do banku i samodzielnie załatwić sprawę kredytu. Dla wielu taka osoba może być wręcz sztucznym, niepotrzebnym tworem. O tym, w czym taki specjalista może Tobie pomóc lub zaszkodzić przeczytasz poniżej.

Każdy kto jest na etapie przygotowania się do wzięcia kredytu – szczególnie hipotecznego, powinien zastanowić się do czego może być mu potrzebny ekspert kredytowy. To ważne, aby wiedzieć, czego od takiej osoby oczekiwać oraz jakie obowiązki na niej spoczywają.

Jednak zacznijmy od początku…

Do 23 marca 2017 roku każda osoba w branży finansowej mogła tytułować się „doradcą kredytowym”. Jednak ustawa o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku to zmieniła. Od tej pory nie każda osoba, która pośredniczy przy zawieraniu umów kredytowych może się tak nazywać. Ustawa doprowadziła do powstania dwóch nowych funkcji:

– niezależnego doradcy i agenta niezależnego doradcy,

– pośrednika powiązanego i agenta pośrednika powiązanego (zwanego inaczej ekspertem kredytowym lub specjalistą ds. kredytów).

Każda osoba pełniąca jedną z powyższych funkcji ma pełne prawo do pośredniczenia przy zawieraniu umów kredytowych.

Jaka między nimi występuje różnica?

Niezależny doradca jest osobą, która – zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym – musi uzyskać zezwolenie od Komisji Nadzoru Finansowego, zostać wpisana do rejestru doradców, opłacać składkę członkowską i nabyć odpowiednie ubezpieczenie OC prowadzonej działalności. Niezależny doradca nie jest powiązany z instytucjami finansowymi i nie otrzymuje od nich wynagrodzenia – pokrywa je klient. W zamian powinien bardzo dobrze znać ofertę wszystkich instytucji finansowych, w taki sposób, aby rzetelnie przedstawić klientowi najlepsze dla niego rozwiązania.

Z kolei pośrednik kredytowy jest zobowiązany do zdania egzaminu państwowego, który poprzedzony jest szkoleniem. Są z niego zwolnione osoby, które ukończyły wyższe studia ekonomiczne lub prawnicze i uzyskały tytuł magistra. Dodatkowo – każdy pośrednik zobowiązany jest ustawą do przechodzenia okresowych szkoleń. Pośrednik kredytowy jest powiązany z instytucjami finansowymi i to od nich otrzymuje wynagrodzenie. Dla klienta oznacza to, że nie ponosi on żadnych kosztów związanych z usługami świadczonymi przez eksperta kredytowego. Jednocześnie klient musi liczyć się z tym, iż oferta, którą otrzyma może być ograniczona wyłącznie do tych instytucji, z którymi ekspert w danej chwili współpracuje.

Warto zauważyć, iż ustawa o kredycie hipotecznym nałożyła na pośredników obowiązek informacyjny. Oznacza to, iż na samym początku współpracy klient powinien otrzymać od eksperta wykaz banków, z którymi współpracuje. Z punktu widzenia klienta jest to bardzo ważne, ponieważ zobaczy on wówczas z ilu banków ekspert jest w stanie zaprezentować ofertę. W dalszej części współpracy, przy wyborze konkretnej oferty kredytowej, klient powinien zostać uprzedzony o tym, w jakiej wysokości wynagrodzenie otrzyma pośrednik z banku, do którego ma zostać złożony wniosek kredytowy, (dotyczy to w szczególności wnioskowania o kredyt hipoteczny.) Ma to klienta uchronić przed przystąpieniem do umowy kredytowej w banku, z którego pośrednik otrzyma najwyższe wynagrodzenie.

Pamiętaj! Liczy się przede wszystkim dobro klienta, czyli Twoje.

Kogo wybrać? Niezależnego doradcę czy eksperta kredytowego?

Wszystko zależy. Możesz znaleźć eksperta kredytowego, który będzie posiadał bardzo szeroką ofertę, ze względu na ilość banków, z którymi współpracuje. Wśród tych banków mogą znajdować się te, które są w stanie udzielić Tobie korzystnego kredytu. Tym samym nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać z usług takiej osoby. Tym bardziej, że za te usługi Ty, jako klient, nie ponosisz kosztów. Są one dla Ciebie bezpłatne.

Pamiętaj! Ekspert kredytowy wynagrodzenie otrzymuje z banku, w którym ostatecznie zostanie uruchomiony kredyt.

Ważne! Twój interes musi być dla eksperta priorytetowy.

Powyżej przedstawiłam Tobie główne różnice pomiędzy niezależnym doradcą a ekspertem kredytowym. To na kogo się zdecydujesz – zależy od Ciebie, przy czym tak jak w każdej dziedzinie powinieneś być ostrożny. Przed nawiązaniem współpracy zweryfikuj, czy osoba posiada odpowiednie kwalifikacje (rejestr pośredników Komisji Nadzoru Finansowego) oraz czy może pochwalić się pozytywnymi rekomendacjami.

W czym może Tobie pomóc niezależny doradca lub ekspert kredytowy?

Przede wszystkim…

  • w zaoszczędzeniu czasu, ponieważ podczas jednego spotkania zaprezentuje Tobie najlepsze oferty uwzględniające Twoją obecną sytuację, a Ty nie musisz chodzić od banku do banku, żeby się z nimi zapoznać,
  • w szczegółowym przeanalizowaniu poszczególnych ofert kredytowych oraz we wskazaniu ich plusów i minusów,
  • w skompletowaniu niezbędnych dokumentów,
  • w przygotowaniu formularzy i druków bankowych,
  • w reprezentowaniu Ciebie przed bankiem, co oznacza, że będziesz absorbowany tym tematem w minimalnym stopniu.

Ponadto powinien towarzyszyć Tobie w procesie podpisania umowy kredytowej i służyć Tobie pomocą w późniejszych etapach realizacji kredytu (dotyczy kredytu zabezpieczonego hipoteką).

A jak go znaleźć?

Najlepiej z rekomendacji. Jeśli jednak nie znasz nikogo, kto może Tobie polecić odpowiedniego doradcę / eksperta, poszukaj w Internecie. Sprawdź opinie wystawione na jego temat. Zwiększysz w ten sposób szanse na dokonanie właściwego wyboru osoby, z którą będziesz współpracował, a tym samym zmniejszysz swój stres związany z procesem kredytowym.

 

Podsumowując – bez względu na to, z kim zdecydujesz się współpracować (niezależny doradca czy ekspert kredytowy) zachowaj czujność. Pamiętaj, że to Ty będziesz spłacać kredyt.