Kredyt hipoteczny – jak się do niego przygotować?

W poprzednim artykule opisałam jakie korzyści dla Ciebie płyną ze współpracy z ekspertem kredytowym, a także przedstawiłam różnice występujące pomiędzy nim a niezależnym doradcą. Zrozumienie tej kwestii jest bardzo ważne, szczególnie wówczas, kiedy planujesz zakupić mieszkanie lub marzysz o wybudowaniu domu, a nie posiadasz wystarczających środków finansowych i chcesz się wspomóc pożyczką z banku. Teraz – skoro już wiesz na co możesz liczyć, korzystając z usług niezależnego doradcy lub eksperta kredytowego, warto zapoznać się z tematyką kredytu hipotecznego i tego, jak się do niego – krok po kroku – przygotować, aby pomyślnie sfinansować swoje marzenie.

Zdolność kredytowa – sprawdź koniecznie.

Jedną z najważniejszych i pierwszych czynności, którą należy wykonać, planując przystąpienie do wnioskowania o kredyt hipoteczny, jest zbadanie swojej zdolności kredytowej. Dzięki temu dowiesz się, do jakiej kwoty inwestycja jest w Twoim zasięgu. Może się na przykład okazać, że pomimo tego, iż osiągasz przyzwoite dochody, bank zwyczajnie ich nie zaakceptuje. Dlaczego? Powody mogą być różne, np. zbyt krótki okres prowadzenia działalności gospodarczej, umowa o pracę na okres próbny lub umowa zawarta z agencją pracy tymczasowej, czy też miesięczny dochód netto na zbyt niskim poziomie.

Gdzie możesz sprawdzić swoją zdolność?

Zdolność kredytową zbadasz bezpośrednio w oddziale banku. Przy czym, jeśli chcesz mieć wybór wśród kilku banków, powinieneś zweryfikować ją w różnych placówkach. Musisz pamiętać o tym, że każdy bank ma swoje procedury i wytyczne. Tym samym różnica w maksymalnej kwocie kredytu, o jaką możesz się ubiegać, różni się pomiędzy nimi, czasem nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Zdolność kredytową sprawdzisz także u eksperta kredytowego lub niezależnego doradcy. Różnica pomiędzy nimi a doradcami w bankach będzie polegała na tym, że ci pierwsi sprawdzą Twoją zdolność we wszystkich bankach podczas jednego spotkania, co przełoży się Tobie na ogromną oszczędność czasu.

Forma zatrudnienia.

Rozwijając temat zdolności kredytowej, nie sposób pominąć kwestię osiągania dochodu. Jest to bardzo ważne, ponieważ czasem może zdarzyć się tak, że będziesz pewny, iż postępujesz dobrze, a w rzeczywistości sobie zaszkodzisz. Na przykład masz umowę o pracę, ale dostajesz świetną propozycję nowej pracy z wyższym wynagrodzeniem, którą chcesz przyjąć. Równocześnie planujesz w niedalekiej przyszłości wnioskowanie o kredyt. W takiej sytuacji skonsultuj się najpierw z ekspertem. Nie zakładaj z góry, iż Twoje wyższe uposażenie, będzie traktowane przez bank lepiej. Pamiętaj, że każdy bank określa minimalny, wymagany okres zatrudnienia oraz jego formę. Zmieniając pracę może okazać się, że będziesz musiał odczekać 3 lub nawet 6 miesięcy na to, by złożyć wniosek. To samo tyczy się rozpoczęcia własnej działalności gospodarczej, która musi być prowadzona minimum 12 miesięcy, by banki taki dochód uznały.

BIK – sprawdź go.

Bardzo ważnym elementem analizy kredytowej jest weryfikacja Twojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli korzystałeś lub nadal korzystasz z kredytów, warto ją zweryfikować. Może na przykład okazać się, że w raporcie będzie widniała jakaś karta kredytowa, o której zapomniałeś, ponieważ nigdy z niej nie korzystałeś. Ponadto w raporcie pobranym z Biura Informacji Kredytowej można sprawdzić informacje o przeterminowanych zadłużeniach, nawet jeśli dotyczą niewielkich kwot. Mają one ogromny wpływ na wydanie decyzji kredytowej przez bank. Wystarczy, że Twoje przeterminowane zadłużenie na kwotę kilkuset złotych będzie dłuższe niż 180 dni, a z kredytem możesz się pożegnać. Bank nie wyda także pozytywnej decyzji, jeżeli nie opłaciłeś w terminie bieżących rat. Bardzo dobry dochód, wysoki wkład własny, czy też rewelacyjne zabezpieczenie nic nie pomogą, jeśli okaże się, że występowały lub występują u Ciebie problemy ze spłatą zobowiązań kredytowych. Właśnie dlatego warto zapoznać się ze swoją historią kredytową jeszcze przed podpisaniem umowy przedwstępnej kupna nieruchomości.

A co w sytuacji, kiedy nigdy o kredyt nie wnioskowałeś i tym samym nie korzystałeś z takich rozwiązań? Czy taka sytuacja działa na Twoją korzyść? Z jednej strony tak, ponieważ nie wykazujesz tendencji do zadłużania się. Z drugiej strony w Biurze Informacji Kredytowej nie ma informacji na Twój temat, a co za tym idzie banki nic o Tobie nie wiedzą. Tym samym mogą podchodzić do Ciebie z większą rezerwą. Dlatego, jeżeli jesteś w grupie opisanej powyżej, zadbaj o to, by budować swoją pozytywną historię kredytową. Jak to zrobić? Wystarczy, że posiadasz limit w rachunku osobistym lub kartę kredytową na minimalną kwotę, korzystasz z tych produktów i terminowo je spłacasz.

Ważne! Nie zaciągaj nowych kredytów gotówkowych lub ratalnych, na chwilę przed przystąpieniem do procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny. Po pierwsze będzie to miało wpływ na Twoją zdolność kredytową. Po drugie jest duże prawdopodobieństwo, iż analityk w banku stwierdzi, że wykazujesz tendencję do zadłużania się. Po trzecie możesz otrzymać negatywną ocenę scoringową, ze względu na ilość zapytań o kredyt w przeciągu ostatnich trzech miesięcy.

Wkład własny – ile go potrzeba?

Wiesz już do jakiej kwoty maksymalnie możesz wnioskować o kredyt i jak wygląda Twoja historia kredytowa. Oznacza to, że teraz śmiało możesz określić budżet, który chcesz przeznaczyć na zakup nieruchomości lub budowę domu. Kiedy to ustalisz, warto zastanowić się nad wysokością wkładu własnego, który przed przystąpieniem do procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny należy bezwzględnie zorganizować.

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego z 2013 roku od 2017 roku minimalny wkład własny wynosi 20%. Są jednak na rynku banki, które wykorzystują zapis umożliwiający wprowadzenie zmian w zakresie minimalnego wkładu własnego ze wskaźnikiem obrazującym relację długu do wartości nieruchomości (tzw. LTV) wynoszącym do 90%. Warunkiem jest zastosowanie odpowiedniego ubezpieczenia lub dodatkowego zabezpieczenia we wskazanej formie. Wówczas nieprzekraczalnym, minimalnym wkładem własnym jest poziom 10% wielkości kredytu.

Pamiętaj! Oprócz wkładu własnego musisz przygotować się na opłaty dodatkowe tj. taksa notarialna, prowizja dla pośrednika w obrocie nieruchomościami, podatek, etc..

Mając ustaloną wysokość wkładu własnego, jaki chcesz przeznaczyć do transakcji kupna nieruchomości, możesz skupić się na poszukiwaniu Twojej wymarzonej nieruchomości.

Kiedy zbadano już zdolność kredytową, sprawdzono historię kredytową, ustalono budżet dotyczący inwestycji nabycia nieruchomości i wybrano nieruchomość, można przystąpić do określenia swoich oczekiwań względem kredytu. Czy np. ważna dla Ciebie jest możliwość nadpłaty kredytu lub jego wcześniejsza całkowita spłata? Czy chcesz ubezpieczyć kredyt na wypadek utraty dochodu? A może wolisz, by przy kredycie pojawiło się ubezpieczenie na życie zabezpieczające Twoich najbliższych? Dobrze się zastanów, czego oczekujesz i koniecznie poinformuj o tym specjalistę w banku lub ekspertka kredytowego, bądź niezależnego doradcę. Dzięki temu oferta kredytu zostanie dobrana z uwzględnieniem Twoich oczekiwań. To ważne, bo kredyt hipoteczny towarzyszyć będzie Tobie przez bardzo długi czas.

Jeżeli masz pytania dotyczące artykułu – zapraszam do kontaktu.
Skorzystaj z zakładki „Kontakt” i wyślij do mnie wiadomość.